在金融体系中，农村信用社占有举足轻重的地位，已成为支持全旗农牧业经济发展的主要力量，与此同时，其自身力量也在不断壮大，特别是近年来，取得了很大的发展。但落后地区农村信用社存在着不容忽视的问题，下面笔者就此作一初浅分析。
一、存在的问题
（一）信贷资金供需矛盾突出，支农支牧压力重
随着落后地区商业银行贷款审批权上收和撤并基层机构，支持农牧业生产的重担集中在信用社肩上。信用社资金主要来源于存款，同业间的竞争导致存款来源有限，虽然人民银行给予再贷款支持，但短期的资金投入难以满足农牧区经济发展对信贷资金的需求。
（二）外部环境不宽松
各商业银行贷款上收后，地方政府对信用社的干预明显增多，使发放的一些低效益甚至是无效益的贷款面临风险。
（三）业务竞争手段落后
一是结算渠道不畅，有许多个体工商大户贷款在信用社，存款却跑到了其它金融机构；二是硬软件服务设备明显落后，特别是办公手段，各营业网点基本上实现了电脑储蓄，但都是单机运行，品牌效应不够明显。
（四）清收旧贷困难重重
一是行政部门贷款、党政干部贷款和行政干预发放的贷款，仍然清收难度大，经侦大队也没有什么好的办法；二是起诉贷款执行难。近二年向法院起诉的贷款中，有一部分贷款法院执行不力，存在“赢了官司输了钱”的问题，长期搁置不能办理执行手续，或者虽经法院判决、调解也执行不动；三是金融系统干部职工贷款，涉及的单位、人员较多，清收难度很大；四是调离人员、退休人员、下岗人员发放的贷款清收困难。俗话说解铃还需系铃人，这些人不在了工作岗位上，没有好的措施对其进行约束，由其是下岗人员内心还存在有低触情绪，根本不愿为清收出力，这就导致这部分沉淀贷款清收困难大。
二、面临的金融风险
（一）非正常贷款居高不下，形成的历史包袱重
贷款盘活质量不高，应收利息收不回来，严重影响了农村信用社的经营效益。一是贷款管理不规范。《贷款通则》中已明确规定了发放贷款的操作规程和管理，但是在实际工作中个别信用社却做不到这一点，在贷款发放时，随意性较大，缺少必要的抵押、担保或者是虽然有抵押但没有经过有关部门办理手续，形同虚设，是实际上的信用贷款，隐藏了较大的信贷风险；二是超权限超规模发放贷款。在发放贷款的过程中，各农村信用联社都有规定发放贷款的权限和额度，然而某些信用社超权限放款有禁无止，甚至有些信贷员变法发放大额贷款，把一笔超金额大额贷款分成若干小额贷款来发放；三是行政干预，由于行政干预农村信用社发放了一些自己不愿意发放的贷款。这些贷款在每个信用社都有相当的比例，并且有的已逾期三年以上，严重阻碍了农村信用社的正常发展。
（二）农村牧区小额贷款存在风险
农牧民小额贷款从信用社成立之日就有。如今，小额农户贷款被放在政治的高度大力提倡并在全国范围内加以推广，但各地农村信用社管理水平、经营能力、农户贷款基础、农牧民信用程度以及道德水准参差不齐，而在短时间内用一个标准来衡量，容易产生农牧民对小额信用贷款政策理解的偏差，急于利用小额农贷脱贫，但缺乏市场、信息、风险的认识准备，易诱发债务负但；对农村信用社信贷人员而言，认为拓展农户小额信用贷款是政策要求，为了尽快完成任务，对农户贷款对象、条件、金额等贷款要素降低标准，加之农牧民信用观念淡薄，从而有可能导致新一轮贷款沉淀。
（三）支付风险
农村信用社信贷资金主要来源于存款和人民银行再贷款，随着贷款面、贷款额短时间内迅猛增长，而储蓄存款的增长满足不了贷款的需求，就只能依靠内部调剂和再贷款支持，而人民银行再贷款很少安排跨年度，一般要求年度归还，一旦贷款收回不到位，存款增量又跟不上，就可能引发支付风险。
三、防范和化解风险措施及建议
（一）加大、加强贷款清收力度
因地制宜，制定出一套方案，统一思想，提高认识，高度重视，精心组织。在摸清底数的基础上，将所有的贷款明确责任人，并在此基础上落实责任；将难以清收的欠债企业及个人贷款和恶意逃废债务汇总，集中各方力量清收，加大打击整治贷款诈骗力度。