由于在信贷管理中存在制度缺失、执行不严等制约，给农村信用社可持续发展带来很大的危害，重塑信贷管理制度已迫在眉睫。 存在的问题
未建立信贷授信授权制度。目前，农村信用社信贷风险管理意识相对较淡薄，不计成本的粗放经营方式依然存在，贷款发放“一把手”说了算的领导模式还普遍存在，贷款发放管理本属技术性强的经营行为，应有一套科学的管理制度相匹配。金融业是一个高风险行业，未建立以贷款风险管理为核心的授权授信制度，很容易造成贷款发放额度、期限随意性，任意超规模放贷、超资本金放贷、超权限放贷；容易导致审贷不分，集体审批形同虚设，职责不明确，贷款发生坏账，没有人承担相应的责任，可谓“法不责众”；容易累积不良贷款，潜伏极大的贷款风险隐患。
未执行规范的信贷管理制度。信用社在贷前调查和贷后检查时不能严格按照《贷款通则》中贷款“三查”制度进行，缺乏相关的凭证资料。农村信用社多数信贷人员认为，借款人都是本地客户，各方面情况都比较熟悉了解，加上借款金额不大，无需形成专门的贷前调查和贷后检查材料。贷款申请书、合同、借据要素也存在不全，如无借款人和保证人的签章，无贷款人审批意见、行政公章、法人代表和经办人签章等，抵押贷款无抵押物等。投放于房地产开发或其他高风险领域的资金较多，使这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
未执行贷款责任追究制度。贷款责任追究制度对贷款质量的管理和风险防范、杜绝乱放贷款行为是极其重要的，但目前信用社对贷款责任追究制度落实情况还较差，没有按期对增量贷款的风险情况进行内部通报，也没有对相关责任人员预警提示；对违规放贷的责任人员没有采取惩罚措施，从而导致信贷人员有恃无恐，违规放贷我行我素，信贷监督制度不能发挥应有的作用。 信贷风险的防范和化解
对农村信用社信贷风险防范管理来说，坚持稳健审慎经营是前提、构筑以人为本体制是保证、明确业务市场定位是方向、调整信贷资产结构是手段、增强支持农村经济发展的资金实力是目的。笔者以多年从事信贷工作的感受与体会对当前农信社信贷风险提出一些有针对性的防范和化解措施。
树立稳健经营理念。首先，稳健经营，是信贷风险防范工作的前提。信用社高级管理人员要始终保持清醒的头脑，不盲目扩张，不搞不计质量的追求规模和速度，也不涉足账外经营的违规禁区；其次，遵循审慎的办事原则，在经营每项贷款业务时把安全性放在第一位；另外，根据不同时期、不同业务特点，制定合理的信贷政策。
健全贷款责任制。人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素，在信贷业务和管理中，农村信用社要充分发挥信贷员的主观能动性，增强风险意识。要落实信贷责任追究制，凡是贷款造成损失的，要对相关责任人有一定的经济处罚，加大贷款责任追究制度的实施力度，防止出现“互观望”现象。
实施授信管理，优化贷款结构。采用多种分析方法，综合分析客户的偿债能力、市场发展前景、信用支持程度和在信用社结算业务量以及从其业务中获得的收益等因素后核定授信额度，减少信用风险。
完善信贷内控制度。农村信用社从加强管理，防范内部风险出发，必须建立一整套的信贷规章制度，进一步规范授信程序，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞、执行制度无弹性。
规范授信业务程序。农村信用社要健全审贷分离制约机制，做到职责分明、相互制约、协调发展。实行民主科学的授信决策，防止一言堂和长官意志决策带来的信贷风险。做到有章可循、按章操作、规范运作、严格管理。
建立风险预警机制。信用社要利用现代化科技手段，通过对信贷信息的综合加工处理，分析预测风险，提出防范对策。并组织信贷人员定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前景和贷款风险程序，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策，要使贷款风险分类工作制度化、经常化。