中国汽车及其附诸行业的简单分析(5)
B、经销商贷款
为了促进销售，经销商有时也为消费者提供信贷。但这样做需要经销商有较大的财力，具备较强的风险承受能力。
C、“经销商—银行—保险”三方贷款
这种模式将经销商、银行和保险公司三方联系到一起，共同承担贷款风险，极大地降低了风险系数，并且简化了贷款申请和审批的程序。
由于中国目前还缺乏个人信贷记录系统及在获得贷款过程中存在官僚主义、银企职责难分、法制不健全等原因，造成了汽车贷款的较高风险，致使汽车金融服务在中国离期望值还很遥远。
2、我国完善汽车金融服务体系的必要性
A、 参与国际竞争的需要
入世后，我国的汽车服务贸易将受到更加严峻的挑战。国外成熟的汽车服务贸易对国内尚不健全的汽车贸易服务体系的冲击，对我国汽车工业造成的影响是持续性和实质性的。
从全球范围来看，汽车制造业的激烈竞争已经使汽车产业的赢利向服务贸易转移，国际竞争已经逐步由制造领域向贸易服务领域延伸，优质服务的市场效应日益凸显。
服务贸易体系不仅能高效地带动汽车的产品营销，而且其本身获得利润的能力也相当可观的，是成熟市场中产生利润最大的领域。根据对欧美等国家成熟汽车市场的统计，汽车的销售、零部件供应和贸易服务在获取利润方面的比例为1：1：2。
对于我国汽车工业来说，开放汽车服务贸易的影响所产生的作用点则正是中国汽车工业的“软肋”——产品质量和服务意识。我国汽车金融服务体系薄弱，国外集团大规模进入占领这块市场，会给我国汽车工业带来巨大冲击。在国际市场信贷购买已成为主流，比例已达到50％的今天，国内市场信贷购买尚不足5％，这种差距不是“量”而是“质”的概念。
由于不重视信贷服务，我国汽车服务贸易体系发展严重滞后。从严格意义上讲，中国的企业和销售商还没有真正学会“卖”车，极大地影响了汽车内需市场的启动。
中国的汽车服务贸易体系，尤其是金融服务体系，所面临挑战将日益严峻。福特、大众、通用以及日本各大汽车公司对中国汽车金融服务虎视眈眈。当我们还在为关税下调而不厌其烦地计算着汽车产品贸易的0.5个百分点时，外资却已在迫不及待地拟定进入中国汽车金融服务行业的时间表了。
B、国民经济发展的需要
启动汽车消费需求是促进国民经济持续、快速发展的重要因素。汽车工业具有较强的技术关联和市场需求，是一个连带性很强的产业。汽车消费对推动经济增长的作用相当显著。汽车消费信贷应成为汽车消费的主要形式。全球每年以融资方式销售汽车的总金额约为100亿美元，而且每年的增幅达3％—4％。在美国，80％—85％的消费者通过汽车消费信贷方式购车。
启动汽车消费信贷可盘活汽车行业巨大资产存量和提高资本营运效益。汽车行业有较大的资产存量优势，但汽车行业资产利用率不高，大量设备闲置，资源浪费。启动汽车消费信贷，将资金贷给消费者，消费者可根据自己的喜好来选择质优价廉为我所需的产品。而生产企业只有在商品售出之后，才能取得经济效益。因此，通过消费信贷的力量来促使企业关注市场，提高质量，可在竞争实力、技术开发、营销手段上取得实实在在的进步。在目前国内产品积压、出口产品外销受阻的情况下，开发汽车消费信贷必将对汽车行业盘活资产起到推波助澜的作用，使企业焕发出新的生机。
汽车信贷消费可增加金融机构优化贷款的存量，提高资金利用率。长期以来，国有企业一直是我国商业银行最主要的贷款对象，但受近年来国企效益低下及体制上存在的诸多矛盾的影响，导致国企对银行贷款“敢借、敢花、敢不还”。致使商业银行不良贷款居高不下，金融体系承受巨大风险。通过汽车信贷消费可扭转我国融资主体单一问题，提高银行贷款对象素质，扩大资金供给，提高资金使用效率。
3、构建中国汽车金融服务体系的基本方式
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