浅析如何做好农信社信贷风险防范的前提工作

农村信用社信贷资产质量的“好与差”管理如何，直接影响到农村信用社经营业务状况和经济效益，也关系到信贷人员理论、业务水平、职业道德的素质和责任感等一系列行业内部管理。呆滞、呆账贷款的下降（简称双下降）工作是摆在我们全体员工面前的一项长期而艰巨的任务，要盘活沉淀贷款，减少“双呆”余额，笔者认为要从以下方面抓起。　一、从信贷人员的业务理论、业务素质抓起。　1、强化信贷人员的业务理论和业务素质的培训，上级行业管理部门和县联社要针对一线信贷人员的业务理论和业务素质，存在的薄弱环节进行强化培训，请一些相关的专家给他们授课。并根据社会经济发展和不同的时期轮流送一些信贷业务骨干到大专院校去深造充实，“取他人之长补自己之短。”　2、提高信贷人员的写作和分析能力：众所周知，信贷业务所投放的大额贷款明文规定，贷款方收到借款方的大额借款文字报告后要求信贷员写出相关的贷前调查材料及评估论证等具体的文字材料。作为信贷员如果连最基本的贷款调查报告，对投放的项目产品销售、市场价格的测算都掌握不了，无法用文字反映出来，即用什么来作为贷款发放的依据和法律依据！那是不称职的信贷员和对贷款投放后不负责任的一种行为，将会导致不良资产的上升。　3、完善信贷文字材料是信贷档案唯一依据，如贷前调查、贷时审查、贷后检查和有关评估论证的材料，及发放贷款的合同、契约等表格都是信用社发放贷款后依据，一旦发生信贷纠纷时也是唯一的法律依据。如果我们一线信贷员对有关文字材料的写作、分析不详细不透彻，对工作不认真负责敷衍了事的话，将会发生一些不可预料的损失要负法律责任。　4、信贷员要为决策者当好参谋：作为农村金融的信贷业务人员要具有与时俱进开拓创新的业务创新意识，对所投入贷款支持的项目，产品市场价格和市场份额要有准确的分析测算，为本社业务发展提供准确的数据，为决策者当好参谋，更关系到每笔贷款发放的稳定、效益起着保障作用。　二、从信贷人员的职业道德素质抓起。　1、各级行业管理部门、县级联社要重视对信贷业务人员的思想政治教育、法制教育，使他们自觉发扬主人翁的精神，不断净化思想行为，增强职业道德意识，自觉抵制不正之风。　2、对大额贷款的发放与管理，稽核部门要进行跟踪监控，对有关信贷员进行排查摸底，杜绝不良贷款边清边冒和不降反升，有效提高信贷资产质量做到防范于未然。　3、信贷员不宜在一个社任职时间过长（除特殊外），时间长了有利于个别动机不纯的信贷员弄虚作假和铤而走险。　三、贷款发放、清收实行终身责任追究制。　为了严肃信贷管理防范风险，提高信贷资产质量，农村信用社所发放的贷款应实行“谁发放，谁清收”的原则。县联社对辖内所有信贷员要进行严格的管理和监督，对形成“一逾两呆”的贷款要进行内外核对，对违规发放贷款和人为形成“一逾两呆”长时间难以收回的应坚决实行终身责任追究制。在期限内对限期收回的贷款仍然难以收回的劝其下岗追贷，停发工资福利，对于重大损失的要追究法律责任，在工作操作当中落实制度的时候要付诸行动决不能停留在口头上。　2006年2月12日（完，空心雨论文网）