问题三：结构不经济性。主要是指企业的组织管理结构、产品结构、资产负债结构等不能适应市场经济发展的需要而造成企业的成本上升、效益下降的现象。商业银行的结构不经济性表现在组织机构模式不合理和资产负债结构不合理。其组织机构不合理表现在两个方面：一是分支机构按行政区划设置，与政府机构高度对应，这就造成设立机构时不考虑成本收益分析，很多机构执行了过多的社会责任，这种行政区划模式难以脱离与地方政府的关系，使分支行对同级政府负责；二是内部机构的对口设置使分行的一切经营活动依赖于上级指示，不能使工作责任心和主观能动性得到加强。资产负债结构不合理表现在存贷差大，不良资产比大，表外业务、中间业务等占比小。
问题四：速度不经济性。速度不经济性是指企业不能适应用户的速度、企业不能适应从产品概念到产品定型从而提供给市场的速度以及企业不能适应市场变动而更新产品线速度的能力。一是由于商业银行在传统计划经济体制环境下养成的过度依赖上级，不能有效地发挥自己的主观能动性，使自己不能有自己特色的创新产品、中间业务和表外业务，因此不能有效地适应客户的需求。二是由于商业银行不能通过利用许多的电子技术来提高自己的信息收集和处理，也就不能提高自己的经营范围经济性和速度经济性。
问题五：网络不经济性。网络不经济性是指企业不能享受通过网络联结充分开发和利用信息资源、实现生产、流通领域的网络化、管理行为的职能化和内部管理的有效协调等所带来的经济效益改善而造成的损失。虽然商业银行在全国建立了许多的分支机构和网点，但是其非但没有给自己带来应有的经济效益，相反却造成了机构的臃肿和信息的上下不对称，使其效率低下。
问题六：双重身份错位。双重身份错位表现在银行既是市场主体又是政府的附庸。虽然经过了多年的改革，银行开始趋向商业化改革，市场主体的倾向变得明显。但是由于国家所有、行政管理再加上改革滞后，银行虽然是法人，却没有相应的财产所有权。因此，银行不具备资产风险的法律滞后，银行虽然是法人，却没有相应的财产所有权。因此，银行不具备资产风险的法律能力，缺乏抗风险的压力意识和动力意识，无法以企业的身份进行真正的自主经营、自负盈亏、自担风险和自我约束，不能与工商企业进行平等互利的相互选择，一切经济活动在很大程度上受到政府直接控制。
问题七：双重约束错位。双重约束错位即银行面临的债务硬约束和债权软约束的非对称。一方面，商业银行的负债绝大部分来自于居民储蓄，而居民债权对银行具有强硬的约束力；另一方面，商业银行的资产绝大部分发放给国有企业，但是由于国有企业与商业银行的产权同质性使得银行与企业之间的债权和债务关系变得模糊，相互间的金融交易不能建立在信用基础上，从而造成银行资产的财政性占用和长期拖欠，使银行对企业的债权约束力弱化，导致银行软资产和硬负债的非对称结构。
问题八：双重职能错位。双重职能错位即银行的经济调节职能与行政管理职能错位。银行在市场公平竞争的基础上与企业进行双向自主选择实现资源配置和经济调节职能。但在过去计划经济条件下，商业银行作为政府机关承担着对企业行政管理职能，这就难免在两职能行为发生干涉时，往往以牺牲经济管理目标来实现行政目标。
问题九：双重渠道错位。双重渠道错位也就是商业银行的资金借贷与供给渠道的错位。由于国有企业所有制上的优势，由于企业的资金由银行统管，从而使企业吃银行的大锅饭，并因为缺乏有效的约束而形成对银行资金的倒逼，使银行自身效益受损，使银行资产质量日益下降。由于现代企业制度尚未建立，企业的税负和利息负担较重，自我积累能力低，只能依赖银行，这就使银行资金的财政性供给机制继续发挥作用。由于企业的自有流动资金占全部流动资金的比重不到20％，使银行贷款高达80％，由于行政干预和企业治理不当，使银行的流动资金贷款大量沉淀和流失，成为银行的不良债权。由于过去财政性贷款需求的无偿性，那么在新的利益格局形成后，企业开始具有相对的自我利益，由于投资的机会成本为零，而投资利益可以分配到企业和个人，于是企业在资金需求的无偿性和经济性的驱动下，造成企业对贷款需求的刚性依赖，导致企业忽略自我积累和自我发展。