如果改革是在外力压迫之下推进的，那么一旦压力消失，被改革的金融机构就会以各种方式倒退回去
"中国银行将不再有科级或处级这样的说法。"10月18日，中国银行总行新闻发言人王兆文宣布。这意味着，中国银行约16.9万名在岗正式员工，将正式取消行政级别。
也许直到这时，国有商业银行的员工才认识到这场股份制改革是"动真格"的了。
事实上，与假改革不同，真改革就是打破框框，清晰产权，彻底改变运行机制.真改革必然要求打破原有的利益分配格局。破旧立新，破到谁头上谁受冲击，肯定做不到皆大欢喜。因此，必须搞清楚谁是改革的依靠力量，谁是改革的对象，改革的动力何在？
必须有内生的改革动力
旧有的金融体制再也不能继续下去了。问题在于，是真改革还是假改革。
假改革就是修修补补，改头换面，避重就轻。改来改去，问题依旧，将来还要再改。1998年，数千家城市信用社被合并起来，组建了一批城市商业银行。五六年过去了，许多城市商业银行的问题越来越严重，变成了下一步金融改革的难点。
实践证明，把基层金融机构换个牌子，搬个家，并没有从根本上解决问题。和国企改革一样，把亏损企业绑在一块只能亏损得更多。假改革无所谓动力。为了照顾各个阶层的利益，就不得不妥协，最终，下级骗上级，敷衍塞责，换汤不换药，改革成了走过场。
金融体制改革必须有动力，而且必须有来自于内部的动力。只有内生的改革才能够持久，才能够取得真正的效果。如果改革是在外力压迫之下推进的，那么一旦这些压力消失，被改革的金融机构就会以各种方式倒退回去。即使保持外部压力，也难保在金融机构内部产生"抗体"。
回顾改革历史经验，之所以农村体制改革能够取得伟大成就，是因为农村改革具有很强的内生动力。在改革中农民、集体和国家都得到了好处，实现了"多赢"格局。因此农村体制改革能够迅速推广，并且坚持下来。
而在金融改革却很难找到让管理层、员工和国家都满意的"多赢"方案。由于任何外部单位都无法确切掌握金融机构的内部消息，如果没有管理层的参与，几乎没有办法推动金融改革。金融机构的改革是否拥有内部动力，要害在于它的管理层，而这也正是金融改革的难点所在。
第一，近年来，尽管农信社、城信社和城市商业银行的行长、主任们的素质有所提高，但是，严格说来，许多人是"官员"，而不是合格的金融家。在地方政府决策的遴选过程中，这些金融负责人的产生并没有真正经过市场竞争。
第二，即使有些基层金融机构的负责人具有金融家的素质，明了金融改革的意义，他们依然处在十分尴尬的境地。他们作为"改革者"必然陷入矛盾与对立之中。他们能否在平衡国家、集体、员工群体和个人利益关系中找到某种能够"走得通"的道路？
第三，许多基层金融机构的负责人对改革心存疑虑，担心在金融改革中丢失既得利益。他们只有依赖现有体制才能取得对未来利益（收入、行政级别和分配资源的权利）的明确保证。改革到了自己头上，积极性从何而来？难怪有些基层金融机构负责人认为金融改革是"过河拆桥"，断了自己的前程。如果某些管理人员的目标完全是个人利益最大化，那么他们介入改革时，很可能阳奉阴违、损公利己，窃取其他产权主体的利益。
在以往的金融体制改革中，冲突的结果大多以改革者的妥协让步告终。目前，基层金融机构改革的动力主要来自于外部：金融决策层、学界和民间资本。
改革一方看起来声势很大，但是，实际上被改革者要比改革者强大100倍。由于外在的"改革主体"很难掌握金融机构的业务信息，因此任何力量都不可能脱离基层金融机构内部员工来推进改革。至少也要将部分高级管理人员拉入到"改革者"的阵营中来，才有可能顺利地在原有的金融机构基础上建立新的银行。
如果把原有经理人员都推到改革的对立面上，基层金融机构内部各个阶层将自动地聚合起来，形成抵制改革的巨大力量。在这样巨大力量的阻止下任何外部机构要推动改革都是不可能的。