综上所述，21世纪我国商业银行面临的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格的竞争，而是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行和网下银行等多元竞争格局。因此，如何应对来自方方面面的挑战，在激烈的竞争中求得生存和发展，是我国商业银行目前亟待研究的重要问题。
二、我国商业银行迎接挑战，加快自身发展的对策
（一）充分利用资本市场快速发展的机遇，促进商业银行快速发展
1.利用资本市场多渠道筹集资金，解决商业银行资金来源渠道单一的问题。从目前我国国有商业银行的资金来源结构来看，负债的绝大部分是存款，所有者权益则全部来自国家投资，而且几乎都是核心资本，资金来源渠道比较狭窄，银行资金与资本市场没有形成双向流动的机制，主要是银行资金单方面流向资本市场。其实，在资本市场的发展分流银行资金的时候，银行也可通过资本市场来筹资。如商业银行可通过股份制改造在资本市场上公开发行股票来筹集资本，也可以通过发行金融债券、次级债券来筹资，这样既可以增加商业银行的资金来源，增强资金的稳定性，又可以提高资本充足率。
2.通过参与资本市场交易，改善资产结构，提高资产质量。（1）资本市场的发展为商业银行解决资产结构单一问题提供了可能。商业银行除了传统的贷款业务外，还可以通过购买和持有各种有价证券来优化其资产结构，提高其资产的流动性，实现盈利性、流动性和安全性的最佳组合。我国商业银行在这方面已经取得了一定成效。我国商业银行持有债券占其总资产比例已经从1997年的4.98%上升到2001年末的12.51%，债券投资已经成为商业银行的一条重要的资金运用渠道，对提高商业银行整体收益水平作用明显（宋清华，2002）。可以预计，随着我国资本市场的进一步发展，商业银行利用资本市场改善资产结构的作用会越来越大。
（2）通过资产证券化，提高商业银行资产的流动性。商业银行传统的信贷资产往往缺乏流动性，而资本市场的发展为商业银行改善其资产流动性提供了可能。因此，商业银行可通过资产证券化技术将住房抵押贷款、信用卡贷款、汽车贷款等转化为标准的可交易证券，借助资本市场把它们推销出去，以增强商业银行资产的流动性。
（3）通过资本市场，解决商业银行的不良资产，降低商业银行的风险。由于种种原因，我国国有商业银行拥有比例相对较高的不良资产，因而蕴藏着较高的经营风险。实践证明，不良资产能否有效处置，关系到我国国有商业银行的改革进程。而资本市场的发展恰恰为这些不良资产的处置提供了市场空间和实现途径。
3.大力拓展与资本市场相关的业务。如代理开放式基金的销售及基金的托管、清算，开办资产管理、证券投资咨询、证券交易结算等业务，充分利用资本市场的发展机遇拓展商业银行的业务范围，拓宽商业银行的收入来源渠道。
（二）加强自身建设，增强竞争力，以应对外资银行的挑战
1.按照建立现代企业制度和现代商业银行运行机制的要求，加快商业银行的改革步伐，使我国商业银行成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代商业银行。
2.加大处置、消化不良资产的力度，努力降低不良资产比例，尽量避免新的不良资产的形成，使商业银行能轻装上阵。
3.借鉴发达国家商业银行的经验，调整我国商业银行的经营管理理念，改革用人机制，加快金融创新，加强内控制度建设，提高我国商业银行的整体竞争力。
（三）抓住机遇，大力拓展网上银行业务
根据前述分析，随着网络经济时代的到来和互联网的普及，传统银行赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化，在这种背景下，商业银行唯有把握机遇，将传统银行的优势与网上银行相结合，才能拥有广阔的发展前景。因此，应从以下几方面着手，完善我国商业银行的网上银行业务。