3、大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政府“输血”支持变为“造血”支持
1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠，目前该行的存款和自有资产是其所有贷款余额的143%，完全做到了自负盈亏。该银行除1983、1991、1992三个年份之外，每年都赢利。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。我国有2/3的贫困人口集中在西部农村，每年中央政府和地方各级政府都有很多扶贫款投向西部农村。但是许多政策性扶贫贷款使用效果不好，并且非法占用、挪用现象十分严重。据报道， 2004年1月～2005年2月，广西检察机关共立案侦查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务犯罪案件48件，占广西检察机关反贪系统立案总数的4%，涉案金额达1100多万元。③所以，我们可以尝试政府扶贫款与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。一方面，扶贫款与农村小额贷款结合提高可以提高救灾扶贫款的利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造血”功能，增强西部农村的可持续发展能力。
4、严格科学监控小额贷款，减少呆帐、坏帐发生
格莱珉银行是世界各地小额贷款机构的典范。格莱珉银行要求每个贷款人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的穷人组成的五人小组，正是这个小组来决定每个成员的贷款请求和承担还款的道义责任，如果有一个组员无法或不愿还款，其他成员不承担还款的连带责任，即成员不承担其他有拖欠行为的组员的偿付。但是在该问题得到解决以前，她所在的小组可能在随后的几年都无法再申请更大数额的贷款，这就形成了一种强有力的激励机制，使小组成员相互支持和保护，同时也相互审查和监督小组成员的借款、工作、还款和储蓄行为，减少了借款者的道德风险。格莱珉银行发放的是无抵押贷款，且每周分期付款。不仅减少了银行的成本，还增强了贷款者的自强自立能力。我国农村信用社呆帐、坏帐发生率较高的重要原因是有的信贷员法律素质较低，在“人情”、“关系”、“金钱”面前，存在贷款手续不完备或违规放贷的现象，如：有的农户在贷款时请信贷员吃了饭、送了钱物等。部分镇村干部用农户的小额贷款证进行联保贷款，并将贷款用于偿还赌债等违法活动，信贷员明知而违规放贷，导致联保贷款无法收回。所以农村小额贷款发展需要相应的法律和制度环境，加大对小额贷款的监督。
5、积极引导民间融资
越是经济落后的地区，农户从农业银行等正规金融机构借贷就越困难，民间融资就越显得重要。农村金融体系落后，农户和农村中小企业不得不从民间进行高利贷活动。向亲威朋友、乡里邻居借款，是西部农户融资的主要方式。民间融资长期以来在西部农村金融服务中发挥了一定的作用，但是西部民间融资的规模和比例都十分低。金融各部门要积极引导民间融资，给予其充分的选择权利和自由，引导其向规范化、正规化发展。
注释：
①②沈桂龙 于蕾. FDI与我国区域经济非均衡发展的实证研究[J]. 城市经济、区域经济 2007.2
③救灾扶贫款成为广西少数干部的“唐僧肉”[EB/OL]
http://news.sina.com.cn/c/2005-04-18/08305678774s.shtml
参考文献：
[1]霍兵 李颖 2006年度 诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践[J].经济学动态.2007.1
[2] Samuelson and Nordhaus .Ecnomics[M].New York:McGRAW_Hill Inc,1992.
作者单位：甘肃中医学院经贸管理系 王秀兰 730000
摘要 小额贷款是国际上比较成功的反贫困经验。尤努斯在非常贫穷落后的孟加拉国通过小额农贷使农民脱了贫，并且实现了赢利。现阶段我国西部农村融资体系与新农村建设要求很不协调，融资难成为妨碍新农村建设的最大瓶颈。孟加拉等国农村小额信贷的实践模式及成功经验,对我国西部社会主义新农村建设具有一定的启示。