摘要 小额贷款是国际上比较成功的反贫困经验。尤努斯在非常贫穷落后的孟加拉国通过小额农贷使农民脱了贫，并且实现了赢利。现阶段我国西部农村融资体系与新农村建设要求很不协调，融资难成为妨碍新农村建设的最大瓶颈。孟加拉等国农村小额信贷的实践模式及成功经验,对我国西部社会主义新农村建设具有一定的启示。
关健词：小额贷款/ 西部农村/启示
一、尤努斯的小额贷款思想
穆罕默德•尤努斯出生在孟加拉国，大学毕业后曾赴美国攻读经济学博士学位。在范德比尔大学获得博士学位后，一度执教于中田纳西州立大学。孟加拉独立后返回祖国，在吉大港(University of Chittagong )任经济学教授兼经济系主任。1974年，蔓延孟加拉国的大饥荒彻底改变了尤努斯的人生道路。面对成千上万人因饥饿而死，尤努斯首次感受到高雅的经济理论和传统的金融体系面对饥饿和贫穷时的苍白无力。他不断地问自己：我们学的经济理论到底哪里出了问题？为什么银行不能贷款给穷人来帮助他们摆脱贫困？从银行角度不愿贷款给穷人有以下几个原因：一是穷人不能提供担保；二是穷人没有文化而不能提供相关文件；三是银行不愿意与众多的小客户打交道，因为这会使交易成本太大。而在尤努斯看来，漠视贫困、漠视真实世界中人的痛苦与愿望是经济学的最大失败，不能用经济学知识去缓解并消除贫困，是所有经济理论和学者的最大耻辱。科斯那句对经济学家“对理论的追求使他们忘记睁眼看基本的事实”的谴责引起了他强烈的共鸣，触目惊心的现实迫使他反思当下的经济理论与现实之间的巨大落差，他迫切希望为周围的人做些事。
1976年，尤努斯从贷款27美元给42个赤贫的制作竹板凳的妇女开始，亲身体会到穷人是讲信用的，“穷人是金融界不可接触者”的传统信条是荒谬的，传统正式的金融体系阻碍了穷人的正规信贷，而真正需要金融体系帮助的人恰恰是那些赤贫的人。这一事件坚定了尤努斯帮助穷人摆脱贫困的决心，促使尤努斯萌生了专门为穷人开办银行的想法。尤努斯以自己始终如一的行动，以自己的经济学知识，以自己对贫困者的深刻理解与同情，创造了一个不同凡响的格莱珉世界，使成千上万的穷人摆脱了贫困，看到了改变生活改变命运的希望。
二、融资困难是西部地区农村发展的最大瓶颈
我国西部农村自然条件恶劣，生态环境脆弱，人口增长过快,经济、社会发展落后,区域内人口、资源、环境与经济社会要素发展极不协调。造成目前状况最重要的原因就是资金问题。其实穷人也同样需要金融服务。然而由于信贷市场的失灵，正规金融部门很难为穷人和低收入群体服务。信贷要素的缺失和农村金融市场的不完善，已经被认为是制约农村发展的关键因素之一。当前,财政投入是绝大多数农村建设的主要资金来源。投资渠道单一直接导致农村发展投资强度较小、投资额较小,进而导致农村发展建设效果不佳,国家财政负担过重。目前，西部欠发达地区农村金融服务的短缺主要体现在以下几个方面：
（一）地方财政有效投入不足
西部农村财政窘迫，主要存在的问题是地方财政有效投入不足。西部地区的地方财政基本上是“吃饭”财政。如1998年西部地区地方财政收入仅占全国同期地方财政收入的17%，而且财政均为赤字，支大于收近1倍。地方财政有效投入严重不足。乡村财政心有余而财不足。乡财政非常困难，无力投资“三农”。
（二）农村金融机构萎缩，金融支持滞后
农业是风险较大的弱势产业，西部受自然灾害、市场需求及其它不确定性因素影响较大。近年来，商业银行虽在农村设点吸收存款，但对农村的信贷投放极少，国有商业银行已逐步退出农村市场，大量的存款资金以贷款的方式转移到城市。原来作为农村金融主渠道之一的农业银行正逐步走向商业化经营，向现代银行演变，大大削弱了对农村金融的支持力度。农村信用社成为支农主力军。但由于历史包袱沉重，经营困难，金融支持滞后，银行贷款增速不大。信贷资金总量不能满足“三农”对信贷资金的有效需求。