其次，适度竞争下民营银行的发展。金融深化就是要在金融自由化前提下形成市场竞争，提升金融资源配置效率。民营银行的生成应是金融深化的重要举措。关于民营银行的生成，樊纲（2002）认为，通过在国有商业银行逐步退出的地区大力发展民间金融，组建地方中小银行，将有望解决金融业资源配置效率低下的问题。钱小安（2003）认为，金融民营化主要有两种形式，一是成立新的民营金融机构；二是对已有的金融机构进行民营化改造。实行金融民营化，就是要吸收民营资本参与金融重组，从公平、竞争、效益的原则出发，采取适当方式，引导民间资金流动，实现民间金融的合法化和规范化发展。凡是鼓励和允许外商投资进入的金融领域，均应鼓励和允许民间资本投资进入。（1）在现有银行的基础上，把中小银行商业化，把它们改造成民营银行。尤其是要鼓励有条件的城市信用社、农村信用社、城市商业银行在明晰产权的基础上，改组为民营金融机构，实现城市商业银行由国家控股转变为由民营资本控股的金融企业，重建金融体系，（2）在商业银行法的框架下，允许民间资本组建区域性的中小商业银行。同时要加大试点力度和对试点总结。浙江台州商业银行以私人控股的形式组建即是重要尝试，常熟、张家港、江阴相继成立股份制农村商业银行，而且三家农村商业银行全都是由当地民营企业、信用社社员和职工入股，没有政府股份。对于这些新建军民营银行，应在鼓励的基础上进行规范发展。（3）对于四大国有银行，可以在不动内核的基础上，进行“外科手术”式的民营化发展。即对四大国有商业银行缺乏效率的分支机构，进行区域式的业务退出，引进民营银行参与。或者对于不良资产进行资产剥离。资产剥离的形式多种多样：将子公司出售给其他公司、分拆、股权分离、管理者杠杆收购。通过并购或增资扩股改进资源配置的效率。
再次，注重金融结构的发展。包括股市的规范发展，债券市场的发展，尤其是企业债券市场等。“好的”金融系统应具备有效的法律体系、良好的会计标准、透明的金融制度、有效的资本市场和规范的公司治理。（Franklin Allen，Douglas Gale，2002）
最后，在现有制度框架下加强跨业合作，探索金融业混业经营。寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营。我国金融业已经开始在不违背现行法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营。一些银行先后与证券公司联手推出了“一卡通”等存取款和证券投资业务、股票质押贷款等带有明显银证业务交叉性质的业务；保险公司除了为银行提供信贷保险、按揭贷款，还与银行共同开发了银保合作的银行产品和保险产品。逐步构造范围经济特征明显的全能银行。混业经营是很多大型银行的战略选择。但混业经营是一把“双刃剑”，一方面，混业经营可以分散经营风险，获得范围经济优势；但另一方面如果一家银行的每一项业务都达不到有效的经济规模，缺乏竞争优势，或者银行实行无关联的多元化经营，进入不太熟悉的领域，反而会加大风险。因此，混业经营必须建立在专业化经营的基础上。不同类型的金融机构具有不同的资源优势和业务优势，即使同为国有银行或股份制银行，其资源优势特征、管理水平也不尽相同。因而，中国金融业的发展进程中，没有一种“最优”的模式。规模较小，资源有限的金融机构，可以重点发展某一方面或某一地区的业务，在国内同行中成为该方面业务的佼佼者，没有必要进行混业经营；而规模较大、资源充足、管理水平较高或者拥有很强的职员培训能力的金融机构，就应该在单一业务专业化的基础上，开展混业经营，逐步构建全能银行，发挥范围经济优势。
（二）放松管制与管制重建。
金融机构的适度竞争问题只能由市场或以市场为前提来选择和决定。这既包括国有商业银行的产权改革，也包含民营银行、股份制银行，甚至外资银行的生存与发展。当前放松管制与管制重建尤其应注重以下几个方面：