摘要：中国目前尚处在发展金融阶段，加入WTO以后，国内商业银行面临着外国金融业的全面竞争，所以我们必须在有限的宽限期内，实施全面的金融创新以迎接挑战。
所谓金融创新是指金融机构为适应新的经营环境而开发和创造出的金融新理论、新业务和新方式的总称。
一、金融创新的背景
从20世纪60年代末开始，北美、西欧等发达国家的金融业形成了一种对世界金融与经济带来深远影响的“金融服务业革命”，即西方国家的金融创新。这种服务业的革新浪潮波及金融市场、金融业务、金融机构等各方面，也包括西方政府及其金融当局对金融管制的调整及在监督方面的加强。
西方国家金融创新的源头在美国，其原因是当时美国的金融行为和金融环境的冲突最为激烈。首先，美国银行和其他金融机构在吸收存款资金是否应缴纳准备金的法规方面有不同规定，使得银行在存款准备金制度方面处于劣势，被迫采用更新的金融工具获取成本较低的资金来源。其次，由于世界经济的市场化和国际化程度提高，各国经济打破了国界，对金融活动在数量上、质量上及种类服务上都提出了新的要求，银行要向国际化发展必须进行金融创新。再次，美国金融当局为防止恶性竞争，对商业银行的存款利率幅度加以限制，以后又进一步将管制对象扩大到储蓄机构，中小银行便千方百计通过创办新的金融业务和金融工具以缓冲资金来源不足的威胁。
金融创新浪潮在短短几十年内席卷全球，还得益于通信、电脑技术的飞速发展与广泛普及。金融服务的电脑化，是高科技最先进入金融领域的，它使银行可以提供快速便利的金融服务，提高了信息处理效率，降低了交易成本，从而使许多以往不能实现的金融服务得以实现。比如，自动取款机的推广，既方便了顾客，也扩大了资金来源。
二、金融创新的内容
金融创新的种类很多，一般把它划分为以下六大类：
1．金融工具的创新
国内、国际金融市场出现了各种新工具、新服务。如在银行存款方面，创新了自动转账服务、可转让存款证、综合账户等新工具；在融资技术上，创新了租赁和银团贷款。
2．金融制度的创新
在金融和管理方面发生了很大改进，如在银行管理方面，出现了跨国银行和全球资产负债管理。
3．金融市场的创新
开拓了国际金融市场，如出现了亚洲美元市场，以存放款为主的短期资金市场等。
4．金融机构的创新
金融机构方面的变革主要表现在出现了银行和非银行金融机构之间互相交叉和合交，形成新的金融联合体等。
5．金融技术的创新
高新技术在金融业广泛应用，如美国实行银行资料处理和证券市场交易电脑化以及电子出纳机的应用等。
6．金融监管的创新
金融创新是为了逃避金融管制，而金融管制，一方面放松某些管制，另一方面采取一些有利于金融体系稳定的措施。
三、商业银行金融创新的有效途径
1．大力发展中间业务，进行金融业务的创新
中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。首先是负债业务的创新，在传统存款业务的基础上开发新的品种，积极开发多功能存款账户并使存款服务丰富多样。其次是资产业务的创新，增加新的贷款品种，大力发展票据贴现业务，把消费信贷业务作为新的业务增长点。再次是中间业务的创新，中间业务具有成本低、收益高，风险小的特点，为外资银行带来丰厚的利润。加人WTO以后，外资银行对国内商业银行的冲击首当其冲的是中间业务的冲击，因此中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争，国内商业银行必须正视中间业务相对落后的现实，树立创新意识，继续巩固和推广现有的中间业务项目，逐步开放担保类业务和不断扩大租赁、委托、代理、理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，中远期则应该逐步转向风险略大、技术要求高的投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具，积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式，并逐渐向全球清算系统及其他知识密集型和高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务方向发展。