农村经济发展已进入关键阶段。一方面，农民收入的长期低迷需要农业结构的重大调整才能得到根本解决，另一方面，地方财政困难和农民负担沉重，必须依托地方非国有经济的发展来培植新税源。这两方面的求解，除了地方政府和农民主动进行面对市场的结构调整和体制改革外，更离不开金融支持。
但是，金融机构由于过去的体制问题，已陷入不良贷款奇高和本身经营亏损状态，随着银行商业化改革后贷款政策的收紧，地方要获得金融支持就更为困难。因此，地方经济发展与金融间的关系陷入两难境地，需要进行大的宏观政策调整。
农村金融资金净流出
（一）商业银行：存多贷少，存款上存
调查发现，1990年代中期后，几大商业银行在县域内的金融活动非常一致：即在收缩战线（压网点、减人员）的同时，都将主要业务放在吸收存款上；与之对应，贷款业务越来越少。各基层行将吸收的存款上存到上级银行，靠从中的利差来维持基层行的运转。
C县近几年各商业银行存款稳步增长。1996年后，每年增速在8％以上，2000年底存款余额达14亿元，比1994年增长了2.1倍，其中居民储蓄存款近12亿元，平均增长30％，2000年底比1994年增长了3.7倍。
其中，建行到2001年9月底存款1.81亿元，其中储蓄占1.17亿元；工行到2000年底存款余额为1.9118亿元，比1994年累增8779万元；中行到2001年9月存款余额为1.22亿；农行存款自1994年后每年以50％的速度增长，到2001年10月底存款余额为4.3亿。但此后各项贷款增幅缓慢，甚至出现负增长。
目前，各行多存少贷，存款上存，使现金流入大于投放。C县1994年投放现金4900万元，1995年后都是货币回笼，其中1998年回笼6827万元，到2001年9月达2.8亿元。该县中行每年上存6000万元。
基层行反映：之所以出现这种状况，主要是因为贷款权限上收，信用环境变紧，贷款责任制的实行使信贷人员产生“宁可不贷，不可错贷”心理。银行经营以经济效益为主，对项目的选择更加谨慎。另外，企业效益不好，可选投资项目少，也使贷款投放增量减少。
B县情形亦是如此。除在地方金融活动中处于龙头老大地位的农行还有一定贷款业务（2000年底存款为3.36亿元，贷款为4.4029亿元）外，其它商业银行情形大不一样：在剥离不良资产后，工行存款为２.2亿元，贷款为7000万元；中行到2001年8月底存款为1.38亿元，贷款仅1815万元。
B县金融机构和C县一样：在农村吸收存款后，绝大部分存款都上存到上级行，给当地的贷款极少，如2001年工行存款上存486万元，向下贷款仅268万元；农行存款上存2846万元，向下贷款仅1454万元；中行存款上存2942万元，向下贷款仅530万元；建行存款上存960万元，向下贷款仅170万元。
（二）信用社：存多贷少
在商业银行“统一”采取“多存少贷”政策后，农村信用社的金融支持作用就越发重要了。1996年后，信用社与农行脱钩，其职能定位为“以农为本，为农服务”，是农村金融支持的主要机构。像B县，全县90％以上农业贷款都来自信用社，农户和农业结构的调整也从中受益。在B县农业贷款中，80％以上是农户，只有少量贷给农业企业，还有少量资金贷给养殖、加工和花卉专业户；在农户贷款中，小额贷款占60％以上。
即便如此，信用社存多贷少的局面依然没有改变。2001年8月底，B县农村信用社存款达6.4亿元，贷款仅5.2亿元，贷存差为1.2亿元；2001年9月底，C县农村信用社存款达3.0794亿元，贷款仅1.7719亿元，贷存比为57.5％；2001年5月底，A县农村信用社存款为7.5亿元，贷款余额仅4.5亿元。
（三）邮政储蓄：农村资金外流管道
除商业银行和农村信用社在农村形成存多贷少局面外，邮政储蓄也是县域资金外流的主要管道。作为解决邮政系统“扭亏为盈”举措之一，国家允许邮政系统开办储蓄业务，通过吸收存款与存款上存的利差来盈利。邮政储蓄资金上解央行，央行付给邮政储蓄的年息为4.6008％，而邮政储蓄付给储户的年息为2.2508％，邮政储蓄与央行分享2.35％的利差。