今年以来，黑龙江省银行业积极贯彻落实国家宏观调控的各项政策，严格控制过热行业贷款投放，积极调整信贷结构，重点支持符合贷款条件的企业发展，加大对农业等基础产业、老工业基地振兴项目的支持力度，有力地支持了地方经济的发展。截至9月末，按可比口径，全省本外币贷款余额持续增加，但增幅比去年同期明显回落。一、信贷增速趋缓的原因
1、信贷增速回落体现了宏观调控政策实施的积极效应，也是银行对贷款非理性竞争行为的有效矫正。
一是国家严格控制土地、清理开发区、清理固定资产投资及城建项目，银行发放的中长期贷款自然减少。二是银行机构贯彻落实宏观调控政策要求，严格控制政策限制的行业贷款发放，对限制行业的贷款收回较多。三是部分行业资本金比例提高的规定，如水泥、房地产开发行业建设项目资本金比例由20％提高到30％，对中长期贷款起到了硬约束。四是银行信贷风险控制措施的科学性逐步提高，尤其是房地产与汽车等消费贷款的标准与条件日趋合理、规范，发放消费贷款审慎。
2、有效信贷需求严重不足，制约信贷增速。
随着银行风险管理的日益加强，信贷准入与标准的提高，辖内不符合贷款条件的项目与企业较多，有效信贷需求不足，这是制约我省信贷增速的最根本原因。据人民银行哈尔滨中心支行推测，我省在银行开户的符合贷款条件的企业仅占10％左右。
从项目与企业看：一是相当部分国有企业由于历史包袱沉重，大量拖欠贷款本息，目前虽然产销两旺，流动资金紧张，但企业改制不彻底，与东北振兴战略配套改革措施落实不到位，难以得到流动资金贷款支持，这是造成工业企业流动资金贷款下降的主要原因。二是老工业基地改造项目与国债项目处于审批阶段，大项目、新项目拉动效应较弱，一些在建项目进展缓慢，影响贷款发放。三是中小企业流动资金需求旺盛，但符合贷款条件的企业较少。据哈尔滨市商业银行对企业的抽样调查，除少数行业外，80％的中小型企业与民营企业存在流动资金短缺问题。但中小企业信用等级低。
3、信用环境基础较差，银行本息清收难度大，企业借改制之机变相逃废银行债务现象严重。
据省银行同业协会调查，截至2002年底，在我省1177户改制企业中，借机逃债的就有520户，占改制企业的44．2％，逃废银行债务67亿元，直到目前此种现象仍在屡屡发生。
4、银行在信贷风险管理中也存在着一定问题，对信贷增长产生了抑制作用。 主要表现在：各类授信业务基本上收到省级分行管理，省分行以下分支机构经营自主权弱化；对限制的热点行业贷款存在矫枉过正“一刀切”现象；对产业政策、行业政策缺乏研究，市场细分与开拓不够，各行信贷经营战略贷款趋同。 二、增强风险管理的科学性
1、正确处理宏观调控“有压有保”的关系，按市场化原则理性调控贷款。
为确保实现中央确定的宏观调控目标，既要为过热的行业“降温”，又要防止因投资信贷急剧回落而导致经济大落。各商业银行要坚持“区别对待、有压有保”的原则，具体问题具体分析，增强信贷工作的“灵活性”，支持符合国家产业政策、符合贷款条件的企业和项目。对于限制行业中的新建项目一定要坚决控制，但对于已经建成并具有良好市场前景的限制类企业要继续予以适度的信贷支持。同时，注意按市场化原则调整信贷结构和投向，加大工业短期流动资金及农业中长期贷款投入，积极支持中小企业发展。
2、正确处理集约化管理与分散经营的关系，提高信贷决策效率与质量。统一法人体制下，资金、人力、信息等资源在全行范围内加以充分利用、统一领导是必要的。但由于机构庞大，各地情况不同，要在瞬息万变的市场中把握商机，就要在强调集中统一的同时，充分保证分支机构的经营自主权。要尽快改变目前条块分割、分散授信、多级决策的授信管理体制，实行扁平化管理，重组业务流程。同时扩大分支行进行市场营销和管理检查、事后服务的功能。进一步完善授权授信管理体制，改进对基层行授权授信、收回再贷和存贷比考核等工作的管理办法，防止管理上“走回头路”和执行中“一刀切”的简单做法。