银行电子支付应重风险控制

近些年来，国内银行业对建立电子支付系统的关注日渐升温。建立银行电子支付系统的紧迫性和必要性不言而喻，在此过程中有可能遇到的风险，则更应引起人们的重视。　建立在网络技术基础上的电子支付系统，突破了时间和空间限制，加之交易成本低廉、操作方便、时间短等优点，正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了一个难得的发展良机。　有资料显示，上世纪９０年代初，发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网上银行方面先行一步。而目前，“世界银行１００强”中有８５％在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付服务。无论在提供电子支付服务的广度还是深度上，国内银行都无法与它们比肩。如果在有限的保护期内，国内银行无法建立起有效的电子支付体系，将直接威胁到将来的市场份额。　电子支付在极大提高金融业效率的同时，其自身也蕴含一定的风险。提高效率与控制风险是一对矛盾，必须处理好二者的关系。否则，不仅银行与企业等无法享受到电子支付带来的便利与高效，整个金融体系也将受到不利影响。　法律风险　现行法律法规明显滞后于金融电子化进程的发展，由此带来一系列的问题。如清算机构的定位不清，各地的清算机构组成形态各异，主管部门也各不相同。现行的业务运行也缺乏统一的权威规定，如人民银行在各地的同城票据清算所的业务管理办法，也大多是各地自行制定。这些“土政策”的权威性、有效性都值得推敲，如果在运行过程中出现纠纷，不同地区相关各方责任很难明确。　信用与流动性风险　目前，我国支付服务系统的最终清算，都是各参与行在人民银行的结算帐户中实现的。如果支付过程中任一参与行出现无法及时履行支付的情况，人民银行就有可能为各商业银行承担信用与流动性风险。　安全风险　目前我国大部分地区，仍然以实物票据作为银行支付依据。因此，保证交换过程的票据和支付数据传输的完整性非常重要，一旦系统出现故障，后果不堪设想。虽然到目前为止，尚未发生过由于系统故障而导致交易无法进行的事情，但随着设备系统运行时间的增长，以及其他不可抗拒因素的影响，对这类风险仍应保持足够的警惕。　要确保电子支付系统万无一失，作为具体实践者的商业银行，首先应当树立足够的风险意识。而作为监管者的金融监管机构，在此过程中应发挥关键的作用，以确保银行业电子支付的良性发展。　2003年12月30日（完，空心雨论文网）