二、业务品种创新与运作模式整合探讨
为应对外资银行的挑战，我国商业银行必须适应客观环境的变化，不断开发创新性的产品，及时对自身的业务运作模式进行调整，才能在市场竞争中立于不败之地。
1、借鉴西方商业银行个人外汇买卖的先进经验，注重产品品种的创新
由于现行外汇管理政策的限制，个人外汇买卖业务的很多产品创新只能停留在探讨阶段，随着外汇市场的逐步开放，实施的机会逐渐成熟。目前情况下，我们先可以采取过渡办法，即在控制业务风险的前提下，适当开办一些风险较小的衍生品种，逐步积累经验，待时机成熟，再推出类似保证金交易方式等风险较大品种。具体创新品种有：
（1）以外汇交易存款质押发放人民币贷款业务。现行的外汇质押贷款，属个人存单质押贷款，是以客户未到期的外币定期储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本患的一种存贷结合业务，贷款金额原则上以不超过存单面额80%的质押率计算。用于质押的外汇存款不得提前支取，不得进行个人外汇买卖。为解决部分客户外汇买卖的需要，可以推出外汇交易存款质押人民币贷款业务，外汇存款同样不得提前支取，但是可以继续进行个人外汇买卖业务，为了防止客户的交易亏损造成质押金额不足，可以适当降低质押比率，同时建立相应的风险评估机制，确保质押金足额。这样既能满足客户资金短缺的需要，又能满足客户外汇买卖的需要。由于符合现行外汇管理的政策规定，目前推出可行。
（2）推行实盘做空机制。该品种的出发点在于提高交易机会，扩大收益比率。现行实盘交易只能做多，交易机会相对较少，如果能够推出实盘做空机制，则交易机会可以增大一倍。由于是实盘，银行方面增加了交易量，风险没有发生变化，客户方面也只是交易机会增加一倍，风险同样没有增加。该项业务在业务操作和技术上完全可行，也为今后推出风险较大的期货、保证金等品种提供了准备。但由于属金融衍生工具创新，尚需国家金融主管部门批准。
（3）试点保证金交易。保证金交易方式是一种高风险的金融杠杆交易工具，在交易时，交易者只付出1%～10%的按金（保证金），就可进行100%额度的交易，目前在成熟外汇市场已普遍开展。90年代初我国的一些个人和机构曾参与了这类交易，1994年被有关管理机构禁止。但随着我国金融市场的进一步开放和发展，逐步有序等地放开外汇衍生金融业务将是大势所趋。因此，出于长远考虑，应研究如何在稳健、有序的基础上，选择试点机构，逐步推出保证金交易。
2、整合人力、物力、财力资源，探索业务运作的最佳模式
个人外汇买卖业务属个人金融业务领域，外资银行进入中国后，最富竞争力和挑战性的很可能就是个人金融业务。目前我国大部分商业银行的个人外汇买卖业务尚停留在粗放型经营阶段，面对日益激烈的竞争局面，显得力不从心。
在交易模式上，建议采用前述模式二。同模式一相比，这种运作模式具有以下优点：（1）消除了敞口风险隐患。如前模式一，分行保留了一定的敞口额度，虽然各家总行都规定了严格的敞口额度管理和止蚀规定，但因敞口控制失控造成风险的分行仍然存在；（2）节省了人力、物力及财力。采用模式一的商业银行一般都是各分行自行租用相关设备及信息，重复投入，费用极高，如果实行24小时交易，还至少需要配备三名以上外汇平盘人员。而采用模式二，总行可以集中洽谈信息租费，统一为各分行报价，各分行不但可以节省信息租金，而且由于平盘工作由总行集中来做，无需配备平盘人员。这样采用模式二的分行可引入客户经理制度，使其专注于客户营销和培训以及本地区市场的开发，因而大大提高了竞争效率。
三、对个人外汇买卖业务加强管理的政策建议
个人外汇买卖业务的特点决定了其不同于商业银行的传统产品，作为一种金融衍生工具，目前尚没有明确的监管部门和监管体系，相应的规章制度亟待建立，市场机制亟待规范和完善。因此从法规建设、从业人员管理、市场监管等方面提出以下建议：