关键词：WTO 银行业 竞争力 机遇与挑战
经过长达13年艰苦反复的谈判，1999年11月5日，中美签署了中国加入世贸组织的双边协议,该协议为我国入世扫清了最大的障碍，标志着我国正逐步融入经济全球化的一体过程。WTO对成员国金融业的基本要求包括：各缔约国同意对外开放银行、保险、证券、金融信息市场，允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争原则运行，外国公司享受同国内公司同等的进入市场的权利。金融业的开放服从于GATS的基本原则，即最惠国待遇原则、透明度原则、发展中国家更多参与原则、市场准入原则、国民待遇原则、逐步自由化原则。中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。这就意味着中国银行业的大门在入世五年后就将全面开启。面对即将加入WTO的严峻挑战，目前我国银行业的整体竞争力仍然有待于进一步提高。我国银行业如何面对入世已成为学术界研究的热门话题，很多学者针对我国银行现有体制与状况提出了入世后的方针和政策。本文将从中资银行与外资银行的整体竞争力比较出发，分析中国银行业入世后所面临的机遇与挑战，并对如何提高中国银行业的竞争力以迎接挑战作一些构想。
一、中外资银行的竞争力比较
改革开放以来，我国银行业有了较大的发展，改变了建国后“大一统”的人民银行体制，分设了中央银行与商业银行（中国国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行），初步实现了两级银行体系结构，即中央银行体制。在此基础上，1986年以来我国又相继成立了交通银行、招商银行、中信实业银行等一批股份制商业银行，1994年又成立了国家开发银行等三个政策性银行，使我国的银行体系进一步扩大。与此同时，我国银行业也处于不断开放过程中，至1999年末，全国共有155家外资银行分行，其中25家获准办理三资企业人民币业务，并设立了7家中外合资银行。外资银行已拥有64.9亿元人民币资产，其总资产占中国银行体系总资产的2%。为了考察中国在加入WTO后外资银行对国内银行业的冲击，本文首从中外资银行的竞争力比较进行分析：
1、从体制方面来看，目前中国国有商业银行还未成为真正的商业银行。在经营过程中它们常常会遇到来自许多方面的干扰，它们还必须兼顾银行的商业利益和国家的政策，在业务上常常被要求更多的为国家政策服务。中国的股份制商业银行运作比较灵活，但与外资银行相比仍有一些差距。外资银行的运作基本上不受政府的干预，完全以利润为中心，十分适应灵活多变的市场经济；其管理相当规范，完全按照国际商业惯例运作，非常有效率。
2、从整体绩效来看，我国国有商业银行、股份制银行及以汇丰、花旗为代表的外资银行的竞争力比较如下表：
表1：我国银行与外国银行竞争力比较
说明：国有商业银行是指中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行
股份制商业银行是指交通银行、招商银行、中信实业银行等
资料来源：此表引自《财贸经济》2001.1 ， 《经济全球化过程中我国银行业开放研究—兼论“入世后”我国银行业的机遇与挑战》，沈坤荣、汪建
由上表可以看出，首先，我国国有商业银行的资本充足率相比与股份制商业银行与外资银行明显偏低，这其中还没考虑到1998年国家发行2700亿特别国债以改善国有商业银行资本充足率的影响。过去，国内市场不完全对外开放，银行之间的竞争主要是四大商业银行的竞争，资本金也是由国家确定的，资本充足率的意义没有那么重要。加入WTO以后，随着国民待遇的实施，监管将向国际惯例靠拢，监管部门会根据银行较低的资本充足率，要求银行压缩资产规模以提高资本充足率。到那时侯，为了达到资本充足率的要求，我国国有商业银行很可能不得不把资产和市场分额主动转让出去。股份制商业银行的资本充足率虽然高于花旗银行，与汇丰银行持平，但其资本金发展潜力不大，因为目前除深圳发展银行、浦东发展银行可以通过股票上市筹资以外，其他银行只能通过私募扩股，收益留存，红利转注资金等办法补充资本金，其金额十分有限。