其次，无论是我国的国有商业银行还是股份制商业银行，其不良资产比率都远远高于外资银行。中国金融机构不良资产比率已经居国际银行业前列，甚至超过某些发生金融危机国家的不良资产比率。如果不及时处理好金融机构不良资产问题，中国金融机构体系便会面临严重困难。此外，与国外通行的做法相比较，中国金融机构不良贷款呆帐准备金提取较少。国外不良贷款中次级、可疑、损失分别按25%、50%、100%比例提取呆帐准备金，而中国金融机构呆帐准备金统一按年末贷款余额的1%提取，呆帐准备金明显不足，不利于解决不良贷款问题。随着市场经济的发育和客户风险意识的加强，客户将会越来越关注银行的资产状况。因此，不良资产状况对商业银行竞争力有很大的影响。
第三，我国国有商业银行在经营效益方面处于绝对劣势，这可以从其资本收益率极低看出来。我国国有商业银行与外资银行的差距是明显的，在我国，许多城市商业银行和农村信用社甚至出现亏损。在银行经营效益差距如此明显的情况下，国有商业银行与外资银行竞争力的优劣强弱不言自明。在加入WTO以后，中国国有商业银行是很难与国际上的强悍对手相竞争的。中国的股份制商业银行相对于国有商业银行则情况要好的多。
通过以上分析可知，以汇丰、花旗为代表的外资银行在整体绩效上确实具有明显的竞争优势；中国的国有商业银行在各项指标中均处于不利地位；中国股份制商业银行与外资银行相比，竞争力并不逊色多少，但在目前的中国银行业，其资本和资产规模只占极小一部分。因而从总体上看，我国银行业目前与外资银行的整体绩效上存在着巨大的差距。
3、从市场结构来看，我国银行业基本上仍然处于四大国有商业银行寡头垄断的态势，它们不仅在总资产方面处于绝对优势（占银行业总资产的90%左右），而且包揽了绝大多数的存款和贷款业务。我们可以用行业集中度指数CRn和赫芬达尔指数两个指标来衡量中国银行业的集中度。CRn指数是指某一产业中占较大优势地位的几家企业（这里选取四家国有商业银行）的有关数值占全行业的比重；[page]
用公式来表示：
CR4=∑Xj/∑Xi,(∑Xj代表四家国有商业银行的有关数值之和，∑Xi则代表全行业有关数值之和)。
赫芬达尔指数则主要用来说明企业相对规模和市场份额；
用公式来表示：
H=∑(Xi/T)2,(Xi代表各银行的有关数值，T代表市场总规模)。
CRn指数数值越高，说明该行业的垄断性越高。H指数在0与1之间，其越接近于0，市场竞争度越大，越接近完全竞争；其越接近1，则表明市场垄断性越强。具体情况见下表：
表2：1999年中国银行业资存款份额、贷款份额及其集中度
资料来源：此表引自《财贸经济》2001.8 ， 《中国银行业的有效竞争研究》， 安俊、陈志祥
由此可见，我国国有商业银行与股份制商业银行、其他商业银行之间的规模、实力差距很大。如前所述，股份制商业银行虽然在绩效上强于国有商业银行，但在整体实力上仍然处于弱势地位。这种寡头垄断类型的市场往往缺乏公平、有效的竞争，导致国有商业银行创新动力缺乏、效率低下、人浮于事，股份制商业银行面临经营成本、交易成本过高的困难。而国外发达国家银行业的市场结构相对中国银行业来说则较为合理，具有关资料显示，发达国家银行业的存款和贷款份额行业集中度指数和赫芬达尔指数大约分别在0.4-0.5、0.1-0.25之间。
4、从银行的规模实力和管理能力、经营业务来看，我国银行与外资银行的差距明显。单纯的规模并不能构成优势，只有建立在创新能力、管理能力和灵活经营机制基础上的规模才构成优势。外资银行不但资产规模大，而且其规模经济效应、安全性、流动性也相应较高。外资银行依靠雄厚的资金实力，先进的管理水平，使其国际筹资能力很强，筹资成本较低。目前，国内商业银行的业务仍以存贷款等传统业务为主，存贷款差是其主要来源，中间业务大多处于探索和起步阶段；而风险小、成本低、利润高的中间业务已成为外资银行利润的主要来源。由于金融监管的限制，外资银行对中间业务这一市场目前只能观望；加入WTO以后，根据市场准入原则，外资银行将凭借其操作规范、管理先进的优势，加紧参与对中间业务的竞争；这方面，中资银行的竞争能力明显落后，据统计，外资银行办理的出口结算业务已占我国市场分额的40%左右。中国虽有象中国银行这样资产规模较大的银行，但并未体现出规模经济效率，与其它跨国银行相比处于劣势。具体可见下表：