摘 要
中国加入WTO之后，外资银行对中国银行业的影响将逐渐深化。该文简要回顾了在华外资银行的发展状况，对加入WTO之后在华外资银行可能采取的竞争战略进行了分析和研究，并在此基础上提出了监管当局应当采取的应对措施。
银行业是我国金融业中对外开放较早的行业，中国加入世界贸易组织时承诺，将逐步取消在各方面对外资银行的限制，并在2006年12月11日前对其实现全面的国民待遇。目前，外资银行在华的各项活动日趋活跃，对中国银行业的影响也不断深化。在这种情况下，分析外资银行在华发展的战略，并研究监管当局的应对措施尤显必要。
一、在华外资银行的基本情况
截至2002年末，共有来自近20个国家和地区的60家商业银行在我国设立了146家分行以及9家支行；此外，经批准在我国境内设立的外资银行还包括6家外国独资银行及7家中外合资银行。截至2002年末，在华外资银行资产总额达到391亿美元，贷款余额达到186亿美元，其中外汇资产总额达到326亿美元，外汇贷款余额为138亿美元，外汇资产及外汇贷款余额在全国银行业中所占比重分别为12.6%和13.4%，已经成为中国银行市场的重要组成部分。
二、外资银行在华发展战略分析
随着外资银行在华业务规模的不断扩大以及中国银行业对外开放承诺的逐步兑现，中国已经成为许多跨国银行最重要的目标市场之一。外资银行逐渐形成了在华展业的完整的战略体系。虽然不同的外资银行会有不同的业务发展重点，但通过对其战略模式的分析，仍可以发现较多的共同点：
（一）通过参股或并购国内商业银行，加快对中国银行市场的渗透
近期，外资银行参股国内商业银行的案例层出不穷，汇丰银行与上海银行、花旗集团与浦东发展银行合作都成为媒体关注的焦点。通过对现有案例及外资银行未来动向的分析，笔者认为，外资银行的参股和并购战略有以下几点值得特别关注：一是被参股银行的规模和重要程度不断提高，逐渐由城市商业银行、股份制商业银行向国有独资商业银行过渡。二是参股的对象由商业银行向其他金融机构扩展，从而可以在一定程度上规避中国对于混业经营的限制，在与中资银行的竞争中取得比较优势。三是参股的途径趋于多元化。合格境外投资者（QFII）机制的实施以及中国商业银行上市进程的加速为外资银行通过证券市场进行并购提供了可能。四是对被参股银行的影响力逐渐深化。从中长期来看，大型跨国银行不太可能满足于仅仅以战略投资者的身份持有被参股银行的少数股份，而是会尽力争取绝对或相对控股地位。即使暂时无法实现控股，外资银行也会通过派驻董事及其他高级管理人员等方式对被参股银行施加更大的影响，从而更好地为其在华整体战略目标服务。
（二）通过产品技术创新，提高自身竞争力
与国内同业相比，外资银行的优势主要表现在拥有全球性的业务网络、先进的管理模式和风险控制能力、成熟的金融产品等方面。进入中国市场后，外资银行也会通过产品和技术创新，与中资银行竞争。外资银行在将比较成熟的金融产品引入中国的同时，也会根据中国市场的实际情况开发一些有特色的产品和服务。
笔者认为，一般而言，外资银行会重点发展高利润、高技术含量的产品，并会着力于开发中国金融市场的“处女地”。具体而言，可能重点发展以下业务：
1.贸易融资业务。在继续发展传统业务的同时，外资银行将加大对福费廷、保理等新兴业务的推广力度。“南京爱立信”事件说明，此类业务可以成为外资银行争夺优质客户的利器。
2.现金管理业务。通过此项服务，可以帮助客户提高对资金的控制能力，提高资金运用效率。据报导，美国摩根大通银行等外资银行已开始在国内推广此项业务。
3.信用卡业务。在最高端的贷记卡市场尚处于引入阶段的情况下，外资银行在产品设计、营销以及风险管理等方面的优势非常突出。虽然在人民币零售市场完全开放前，外资银行不太可能获准直接发行人民币信用卡，但其可能会通过与中资银行设立合资公司等方式有效规避这一政策限制。